行業(yè)新聞
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案情簡(jiǎn)介
2021年9月，王某將自己名下的民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行信用卡各一張，轉(zhuǎn)借給田某使用，田某透支額度用于經(jīng)營(yíng)。2022年3月28日，田某向王某出具借條，金額合計(jì)24.3萬(wàn)元。2023年3月9日至4月23日，王某向民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行信用卡共計(jì)還款231910.93元，雙方均認(rèn)可借款金額以此為準(zhǔn)。后王某多次與田某溝通還款事宜，田某未按約定將款項(xiàng)還清，王某訴至法院要求田某承擔(dān)還款責(zé)任，并要求姜某（田某配偶）共同承擔(dān)還款責(zé)任。
法院審理
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)：一是原告與田某之間借貸關(guān)系是否合法有效；二是案涉?zhèn)鶆?wù)是否系夫妻共同債務(wù)。
關(guān)于焦點(diǎn)一，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第13條第1款規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無(wú)效。結(jié)合王某向法院提交的信用卡賬單等證據(jù)，以及法院庭審調(diào)查事實(shí)，王某認(rèn)可上述借款系信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生。因此根據(jù)上述法律規(guī)定，王某、田某信用卡套現(xiàn)的行為，屬于無(wú)效的民事法律行為。雖然王某、田某套現(xiàn)信用卡屬于無(wú)效的民事法律行為，但田某與王某對(duì)2022年3月28日的借條真實(shí)性均無(wú)異議，借條中涉及的24.3萬(wàn)元借款、利息及還款約定等為雙方真實(shí)意思表示。因此，根據(jù)《民法典》第157條對(duì)無(wú)效民事法律行為后果的相關(guān)規(guī)定，田某對(duì)于該無(wú)效民事法律行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。
關(guān)于焦點(diǎn)二，雖然田某借款時(shí)間發(fā)生于婚姻關(guān)系存續(xù)期間，但由于姜某常年在外工作，對(duì)田某的借款并不知情，王某也未舉證證明田某所借債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示，王某主張姜某事后追認(rèn)的證據(jù)不足，因此姜某不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。
法官說(shuō)法
信用卡的信用額度是金融機(jī)構(gòu)基于持卡人的信譽(yù)所發(fā)放，讓持卡人進(jìn)行透支消費(fèi)使用。信用額度系銀行所有，信用卡資金屬于信貸資金，持卡人在消費(fèi)透支前對(duì)該額度沒有所有權(quán)。因此將本人名下的信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的情形，民間借貸合同應(yīng)為無(wú)效。民事法律行為無(wú)效后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。但出借信用卡給他人的行為，本身就已經(jīng)違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，同時(shí)違反了持卡人與發(fā)卡銀行之間的合同內(nèi)容，存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面，該行為妨害國(guó)家金融管理秩序，導(dǎo)致發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理，形成不良信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響金融信用環(huán)境。另一方面，對(duì)于持卡人而言，如果借卡人使用信用卡進(jìn)行非法套現(xiàn)、詐騙等違法犯罪活動(dòng)，持卡人也將面臨相應(yīng)的法律懲罰。
對(duì)于夫妻一方的借款，對(duì)夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定主要從以下三方面進(jìn)行分析認(rèn)定：一是是否屬于雙方共同簽名或夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)；二是是否屬于夫妻一方在婚姻存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)；三是債權(quán)人是否能夠證明“該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示”。《民法典》第1064條對(duì)夫妻共同債務(wù)范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限制，尤其是對(duì)于婚姻關(guān)系存續(xù)期間，配偶與第三人形成的大額借貸、不動(dòng)產(chǎn)買賣等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，原則上不屬于夫妻共同債務(wù)，同時(shí)將舉證責(zé)任歸于債權(quán)人，對(duì)保護(hù)未舉債配偶一方的合法權(quán)益，維護(hù)家庭和諧穩(wěn)定具有重要意義。
法條鏈接
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第13條具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：
?。ㄒ唬┨兹〗鹑跈C(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；
?。ǘ┮韵蚱渌麪I(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；
?。ㄈ┪匆婪ㄈ〉梅刨J資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；
?。ㄋ模┏鼋枞耸孪戎阑蛘邞?yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
?。ㄎ澹┻`反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；
?。┻`背公序良俗的。
《中華人民共和國(guó)民法典》第157條民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
《中華人民共和國(guó)民法典》第1064條夫妻雙方共同簽名或夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，屬于夫妻共同債務(wù)。夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)；但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。
